The Story of Stuff comenzó con un video de 20 minutos donde Annie explica los costos reales de la extracción, producción, distribución, consumo y desecho de muchos de los productos que compramos. En el video explica cómo las políticas económicas posteriores a la Segunda Guerra Mundial cambiaron la forma en que la sociedad consume y ha traído consigo una serie de efectos no deseados.

Me encantaría escuchar tu opinión sobre el video en los comentarios!

¡Ve Pues! es un excelente blog de temas cotidianos escrito por Mynor con quien, entre otras cosas, compartimos la fascinación por la astronomía y el espacio!

Desde hace tiempo le debía una colaboración en su blog y decidí escribir sobre 7 principios sobre finanzas personales que he aprendido, en su mayor parte, por las malas.

Así que sin más preámbulo, te invito a leer el artículo y conocer este blog!

Jesús me contó acerca de su situación actual y me hizo algunas preguntas específicas. Él me dio autorización para responderle acá para que todos podamos aportar algo, así que aquí vamos! Este es el mensaje (lo edité un poco para ajustarlo al formato del blog, pero dejé todas las partes relevantes):

Desde mi infancia mis padres se preocuparon por darme lo necesario en sentido económico en la medida de sus posibilidades. Siempre estuve bajo sus alas protectoras pero durante todo ese tiempo no tuvieron, tal vez el tiempo o el conocimiento para enseñarme cómo es la vida real, cómo ganarme la vida, el valor del trabajo, etc. No los culpo, son unos padres maravillosos, pero ahora reconozco que me falta ese conocimiento.

Esta es una actitud muy constructiva, porque en lugar de culparlos —y usar eso como una excusa— tomas responsabilidad de tu vida. Te das cuenta de que, en primer lugar, si no te enseñaron algo no fue a propósito. En segundo lugar, eso no resta mérito a todo lo que han hecho con las mejores intenciones. Y por último, aceptas que hay algo que quieres aprender y haces lo que tengas que hacer para lograrlo.

Tengo una carrera como TSU en Electrónica y Automatización, y ahora estoy estudiando la Ingeniería en Electrónica y Telecomunicaciones, de la cual aún falta 1 ano 8 meses para concluirla. He trabajado en 2 empresas una fue una dependencia de gobierno y otra fue en la agencia Chrysler Motors, pero por cambio de administración y recorte de personal tuve que salir.

Actualmente trabajo de manera independiente dando soporte técnico y mantenimiento de equipo de cómputo a particulares. Con este trabajo apenas sale para la gasolina de mi carrito (necesario para el trabajo), la escuela y mis gastos personales. Cuento con 2 tarjetas  de crédito que solo uso en casos de emergencia, que es muy a menudo

Pero trato de no sobrepasarme porque ya aprendí lo que eso significa.

La mayoría aprendemos por las malas, ¿cierto?

Mi consejo es que si ya sabes que a menudo tienes emergencias, entonces seguramente no son emergencias sino gastos previsibles. Me atrevo a suponer que muchas de las emergencias son debido a la fluctuación de tus ingresos (que son variables debido a que no eres empleado) En esa situación, lo mejor es que ahorres y formes un fondo para soportar esa fluctuación como describí en este artículo.

Sin embargo, como mencionaste que tus ingresos actuales apenas te alcanzan, entonces tu enfoque principal deberá ser en aumentar tus ingresos. Hablaremos un poco más de esto en un momento.

Soy soltero, pero quisiera formar una familia, lamentablemente en la situación en la que me encuentro me es imposible formar una familia y darles una buena calidad de vida.  En ocasiones me desanimo mucho pues parece que no encuentro la salida y pienso que no tengo la capacidad intelectual o la educación para enfrentar los retos de la vida.

Para ser honesto, yo no dudo que tengas la capacidad para lograrlo. De cualquier forma, es más importante tu actitud y tus hábitos que tu IQ en particular.

En cuanto a que no tengas educación, el simple hecho de que sepas que hay algo que necesitas aprender es recorrer la mitad del camino. Y me parece que tienes la disposición de aprender, así que ¡¡ánimos!!

¿Cree usted que debo terminar esa carrera o prepararme en otra área?

Déjame decirte que lo que yo crea en este caso es totalmente irrelevante.

No se si querías escuchar otra cosa, pero esto sólo puedes responderlo tú. ¿Te gusta esa carrera? ¿La disfrutas? ¿Te sientes a gusto cuando te imaginas dentro de 5 años en esta industria? ¿Hay algo más que te gustaría hacer en lugar de estudiar esta carrera? ¿Podrías dedicarte a otra cosa —y vivir de ello— que te guste más o igual que esta carrera? ¿Hay alguna otra ocupación que te gustaría tener y que te podrías arrepentir después por no haberla seguido?

¿Cuales son las mejores herramientas para adquirir una buena educación financiera?

La mejor herramienta es probablemente tener confianza en ti mismo. Ningún otro recurso o herramienta puede sustituir esto. Te podrán servir, claro, pero no lograrás muchos resultados si no crees y tienes fe en que puedes lograrlo.

Por el lado contrario, la fe por sí sola, no es garantía tampoco.

¿De acuerdo a mi edad, financieramente hablando, que oportunidades tengo para desarrollarme y en qué áreas?

En este caso, déjame sugerirte que cambies el orden en el que atacas el problema.

Si te preguntas: ¿qué puedo hacer financieramente para desarrollarme y luego comenzar a sentirme bien/feliz/satisfecho? creo que estás buscando problemas.

Esta es la forma de pensar de la mayoría de personas, y como podrás notar a tu alrededor, la mayoría de personas no parecen sentirse siempre bien/felices/satisfechas. Aún cuando su situación financiera esté “arreglada”.

Por el contrario, si te preguntas: ¿qué puedo hacer para sentirme bien/feliz/satisfecho que al mismo tiempo pueda explotar financieramente? creo que estás buscando el éxito.

En otras palabras, puedes desarrollarte en cualquier área que tú quieras. Podría darte alguna típica recomendación vaga como “mantente en tu carrera relacionada con tecnología porque hay mucho  campo para eso”, pero creo que esa sería una razón equivocada para mentenerte en una carrera. Definitivamente la tecnología te ayudará en lo que sea que hagas, probablemente tengas que aprender mucho sobre tecnología pero no necesariamente necesitas una carrera universitaria para aprenderlo.  Termina tu carrera sólo si eso es lo que realmente quieres.

¿Y si aún no sabes qué es lo que realmente deseas? Sigue buscando. Prueba nuevas cosas. Como mencionaste que quisieras un empleo fijo, podrías buscar un empleo que no tenga nada que ver con tu profesión para exponerte a formas diferentes de pensas y desarrollar habilidades nuevas.

¿Y si sí es eso lo que quieres? Entonces ten confianza en ti mismo y éntrale con ganas. Yo tengo confianza en ti.

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¿Tienes alguna recomendación para Jesús? ¡Tú puedes ayudarnos con tu opinión! Y si tienes alguna pregunta que quieras que respondmos entre todos, dispara!

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Pregunta: ¿Ya sabes cuáles serán tus metas para el 2010?

42% respondió que sí y que estaban dispuestos a cumplirlas todas. 13% que no les gustaban las metas de Año Nuevo y 45% que aún no las conocía pero que eventualmente decidiría al respecto.

¿Tú cómo vas con tus metas de este año? ¿Ya después de un mes y medio has logrado algun avance? ¿Qué podrías hacer hoy mismo para avanzar hacia tus metas?

Pregunta: ¿Cuáles son tus sitios Web Favoritos de Finanzas Personales? (Aparte de Economía Personal, por supuesto)

Ya conocía muchos de los sitios que mencionaron en las respuestas, por ejemplo:

(ojo que algunos los conozco de pasada, no los sigo del todo!)

• Blog&Lana (que muchos de ustedes ya conocen!)
• Dave Ramsey (en inglés)
• Vicens Castellano
• Mente Millonaria (uno de mis favoritos personales)
• Karla Bayly
• El Peso Nuestro
• Blog Inteligencia Financiera
• 1000 Ideas de Negocios
• El Dinero y Tú
• Planeo Mi Futuro
• Haga Negocios

Y otros que no conocía:

• Portafolio
• Actualícese
• Juan Haro
• Desarrolla Tus Finanzas (de un mi tocayo!)
• Plan Dinero
• Condusef (Del gobierno de México)
• Profeco (Del gobierno de México)
• Economía Justa
• Blog Instituto Finanzas
• Finanzas Para Mí
• ProEmpleo

Y algunos otros que mencionados por nombre, pero no tengo la dirección.

¿Ya conocías alguno de estos? ¿Recomiendas algún otro sitio de finanzas personales?

Sobre Twitter

45% afirma que dice cosas interesantes en twitter. Algunos de ellos, dejaron como evidencia su usuario:

@chentex
@mcont
@Froilan7
@edy_requena
@MarcoTVS
@raltx

Dice Guy Kawasaki que hay dos tipos de usuarios de Twitter: Los que quieren más followers y los que mienten. ¡Así que síganlos!

Pregunta: Una persona se tarda 2 horas para hacer un agujero. Dos personas se tardan 4 horas para hacer 2 agujeros. ¿Cuánto se tardaría una persona para hacer medio agujero?

Finalmente, la pregunta más interesante de todas!

Uno de los razonamientos que se puede seguir para responder es: Si una persona se tarda 2 horas para hacer un agujero, para hacer la mitad, se tardará la mitad del tiempo. Por lo tanto, se tardará 1 hora.

66% de los que respondieron siguieron este razonamiento. Este razonamiento asume que la información sobre cuánto se tardan 2 personas en hacer 2 agujeros, es irrelevante. También asume que todos los agujeros en cuestión son de las mismas dimensiones y que realizar un agujero es un trabajo de esfuerzo/resultado constante. Es decir, los avances en hacer el agujero son uniformes a lo largo del tiempo. Pero, ¿no sería posible que la primera mitad tome 50 minutos y la segunda mitad sólo 10 porque es más fácil?

Otro razonamiento es: No existe un “medio agujero”. Una vez comenzado el agujero ya es un agujero. Y como se conoce que una persona se tarda 2 horas para hacer un agujero, se tardará 2 horas en hacer “medio agujero”.

16% llegó a esta conclusión. Asumo que fue por este razonamiento. No se me ocurre algún otro razonamiento para concluir que la respuesta es 2 horas.

10% respondió que una persona se tardaría media hora en hacer medio agujero. Y no encuentro ningún razonamiento matemático para llegar a esta conclusión. Así que probablemente quienes respondieron esto, saben algo que no sabemos los demás. Espero que no esa una conspiración.

Finalmente, 8% respondió algo similar a “No se pueden hacer medios agujeros” sin dar una respuesta matemática. Esta también fue mi respuesta la primera vez que me topé con esta pregunta!

Alguien me respondió con: “¿qué tratas de obtener con esta respuesta?” Y lo que trato de lograr es precisamente mostrar como la pregunta no tiene una sola respuesta!

El punto es que aún cuando un problema parece tener una respuesta obvia (la respuesta de cada quien era obvia para esa persona) existen otros aspectos más allá del razonamiento matemático que debemos tomar en cuenta.

Sólo porque los humanos tenemos la capacidad de ser racionales, no significa que lo seamos. O que lo seamos todo el tiempo.

Por esto, aún cuando las finanzas personales son muy simples, necesitamos trabajar en otros aspectos de nuestras vidas. Actitudes, hábitos, habilidades, etc.

Simplemente saber que debes gastar menos de lo que ganas, no te permite solucionar muchos problemas.

Este es un artículo invitado de Jero Sánchez del blog El Gachupas. Síguelo en Twitter.

Hasta ahora, casi todo el mundo en los países occidentales confiaba en los Estados para que los mantuvieran una vez alcanzada la edad de retiro. Pero la triste realidad es que los Seguros Sociales son cada vez menos capaces de asumir esta responsabilidad. Y de nada sirve reclamar el “derecho” de recibir una pensión justa a cambio de tantos años de cotización. En la práctica, estas cotizaciones siempre han sido y serán impuestos en cubierto.

Resulta obvio que se ha producido un cambio de paradigma. Con el paso de la sociedad industrial a la sociedad de la información, los Estados están dejando de responder a sus ciudadanos cuando llega el momento de jubilarse. En algunos países, la responsabilidad se ha transferido a instituciones privadas (como las Afores en México). En otros, simple y llanamente están endurenciendo las condiciones para recibir una pensión, y limitando su cuantía. La pregunta es, ¿qué podemos hacer al respecto?

Bueno, en realidad no hay mucho que pensar. Si el Estado no se hace cargo de las pensiones, deberemos ser nosotros quienes nos preocupemos de nuestro propio retiro. Por duro e injusto que parezca. La buena noticia es que no es tan difícil estar preparado para el momento del retiro.

A continuación os presento algunas claves a tener en cuenta:

1. Empieza pronto. La mayoría de las estrategias orientadas al retiro pasan por ahorrar e invertir. Cuanto antes empieces a invertir, más dinero conseguirás reunir –gracias a la magia del interés compuesto. Lo ideal es que empieces tan pronto como tengas tu primer trabajo estable, aunque nunca es tarde para empezar.

2. Calcula cuánto vas a necesitar.Una vez tomada la decisión de empezar, debes determinar cuánto dinero vas a necesitar para vivir cuando te jubiles. Y cuidado, no subestimes tus gastos. Si bien ya no tendrás cargas familiares, los gastos de salud se dispararán.

3. Diversifica tus inversiones. En función del objetivo que has definido en el punto anterior, busca asesoramiento, traza un plan y diversifica tus inversiones. Los mercados “seguros” como el inmobiliario también son frágiles (como ha quedado comprobado en la actual crisis), así que trata de tener una cartera equilibrada.

4. Reduce el riesgo con la edad. Conforme te vayas acercando a la edad de retiro que te hayas fijado, reduce el riesgo de tus inversiones. No querrás perder el esfuerzo de 30 años por una vuelta del destino, a seis meses de jubilarte.

5. Se constante. Sea cuales sean los medios de inversión que elijas, aporta dinero a tus inversiones todos los meses, sin excepción. Aunque las cantidades sean pequeñas, el tiempo es tu aliado. Te parecería increible en lo que puede convertirse $10 USD en 30 años.

6. No renuncies a tu pensión. Finalmente, aunque tengas tu propio plan para retirarte, no renuncies a tu pensión del Estado. Por pequeña que sea, también cuenta.

Y tú, ¿ya estás haciendo algo por tu jubilación? ¿Qué otras ideas se te ocurren para preparar el retiro? Comparte tus ideas con nosotros en un comentario.

Foto por: Walter Groesel

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Sí, lo sé. Pero durante enero no los pude publicar porque secuestré el blog con MF20

“Bien, espero que no los publiques en Agosto!”

No, será la próxima semana. Gracias por tu paciencia.

“Entonces, ¿de qué se trata ahora?”

Es una encuesta específicamente sobre el programa Mejora tus Finanzas en 20 Días. Me servirá mucho tu opinión sincera, y aparte me gustaría que me permitieras usar algunas de tus respuestas para crear material promocional para el curso. Esto es opcional, claro.

“Bien, ¿dónde está la encuesta?”

Para responder, haz clic aquí: Ir a la encuesta.

“Explícame eso de usar mis respuestas para material promocional”

En pocas palabras, me gustaría tener opiniones reales acerca del curso para que otras personas interesadas se convenzan de tomarlo. De esta forma no tendrán que confiar necesariamente en lo que yo digo que el curso puede hacer por ellos, sino podrán ver lo que ya hizo por personas como tú.

De nuevo, esto es opcional. Puedes responder sólo algunas de las preguntas y no usaré ninguna de tus respuestas sin autorización.

“Genial! ¿Dónde está la encuesta otra vez?”

Haz clic aquí para ir a la encuesta.

“Listo. Ya respondí la encuesta.”

Muchísimas Gracias!

“No se por qué, siento que amo EconomiaPersonal.com”

Yo se! Es porque ya viene el día de San Valentín.

Demuestra tu cariño siguiéndome en Twitter o haciéndote fan en Facebook!

La solución es bastante intuitiva, que probablemente ya hayas considerado y que seguramente ya haces en otras áreas de tu vida.

Por ejemplo, cuando ves un video en YouTube si tu conexión es rápida simplemente le das play y lo ves sin problemas. Pero si tu conexión es lenta y la reprodución del video va más rápido que la carga, te toca… verlo… con… pausas… y… es… des… es… pe… rante.

¿Qué haces en ese caso? Le das pausa y lo dejas que cargue unos momentos para poder verlo con fluidez. En otras palabras, creas un “colchón” (o un búfer si eres algo geek) en el reproductor para no tener interrupciones.

El mismo concepto debes aplicar para crear tu presupuesto personal si tus ingresos son variables. Veamos cómo.

Presupuesto Personal para Freelancers

Lo primero que debes hacer es marcar una clara división entre tus gastos indispensables y los no indispensables. Utiliza esta información para saber la cantidad absolutamente mínima de dinero que necesitas para continuar tu vida y tu trabajo.

A continuación, decide de qué tamaño quisieras que fuera tu colchón para gastos en términos de meses. No hay una sola respuesta correcta, podrían ser 3, 6 o más meses. Para ayudarte a decidir observa lo siguiente:

• ¿Tus ingresos como freelancer son estacionales? ¿Ganas más dinero al final de año? ¿Al principio del año? ¿Sube y baja en ciclos de 3 meses?
• Si trabajas por proyectos, ¿cuál es la duración promedio de cada proyecto? ¿recibes un pago por cada fase del proyecto? ¿un sólo pago al final? ¿la mitad por adelantado y luego por fases?
• En tu experiencia ¿cuál ha sido el período más largo durante el que tus ingresos han sido más bajos que tu promedio anual de ingresos?

Una vez que tienes una cantidad de meses en mente con al que te sientas cómodo, calcula cuánto dinero necesitas para cubrir tus gastos absolutamente necesarios durante ese período de tiempo. Ese será el tamaño de tu colchón.

Algo importante es que tengas claro que este colchón para gastos no es lo mismo que tu Fondo de Emergencias. Vamos, el nombre lo dice, el Fondo de Emergencias es para emergencias. Tu colchón es algo planificado fríamente para una realidad: tus ingresos fluctúan.

Ahora que ya tienes un monto en mente, ¡comienza a ahorrar específicamente para este colchón! Entre tus metas de ahorro deberás incluir esto como un rubro aparte, al igual que en tu planificación de gastos.

Probablemente tengas que apretar un poco más tus gastos mientras creas tu colchón, pero es algo inevitable. Es como ponerle pausa al video lento de YouTube. Considera conseguir trabajos extras durante un tiempo si no es práctico reducir más tus gastos.

En términos de importancia, tu ahorro para tu colchón de freelancer es más importante, por ahora, que tu ahorro a largo plazo y es igual de importante que los pagos a tus deudas si las tienes. Esto es así porque, por definición, tu colchón es para lo absolutamente necesario: comida, vivienda, luz, agua, etc.

Semáforo

Cuando ya hayas formado tu colchón puedes establecer un sistema de semáforo para tener presente a cada momento tu situación a corto plazo:

• Verde: significa que tus ingresos de ese mes cubrieron satisfactoriamente tus gastos y te alcanzó para aportar a tus metas a largo plazo. Mientras estés en verde deberás ajustar tu colchón a su nivel original si has tenido que utilizarlo.
• Amarillo: significa que tus ingresos no alcanzaron para tus gastos o te alcanzaron sin que sobrara nada. En este caso puedes utilizar dinero de tu colchón para cubrir gastos adicionales.
• Rojo: significa que tus ingresos no alcanzaron para tus gastos y por lo tanto estás utilizando tu colchón. Aparte tuviste una emergencia y estás utilizando dinero de tu fondo de emergencias.

Conclusión

En conclusión, mi recomendación es que crees este colchón para tus gastos como una forma de compensar cuando tus ingresos disminuyen temporalmente.  Por supuesto, puede tomarte un buen tiempo llegar a tener tanto tu colchón como tu Fondo de Emergencias listos para cualquier situación, pero lo importante es comenzar cuanto antes con metas claras y específicas.

¿Ya haces algo similar a esto en tus finanzas? ¿Qué otra recomendación tienes para quienes tienen ingresos variables?

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Ve ahora: “Dos Formas de Instalar Nuevos Hábitos“

En este artículo le daremos una vista general a cómo funciona una consolidación de deudas y en base a esto, hablaremos sobre cómo puedes saber si una consolidación es una buena idea para ti. Pero antes de que comencemos quisiera aclarar que, por un lado, las regulaciones y servicios disponibles varían de país a país. Afortunadamente este sitio lo leen diferentes países, pero desafortunadamente eso hace que no se práctico cubrir todas las posibilidades.

Y si la situación varía de país a país, imagínate cómo varía de persona a persona! Por eso, prefiero darte guías para decidir si te conviene o no, en lugar de simplemente decir “si te conviene” o “no te conviene”.

¿Cómo funciona la consolidación de deudas?

El concepto es realmente simple: imagina que tienes tres deudas (A, B y C). Tienes problemas para pagarlas así que una entidad financiera (un banco, por ejemplo) te ofrece un préstamo nuevo (D), teóricamente con mejores condiciones de pago, para liquidar tus deudas A, B y C. Ahora, solamente tienes que pagar D.

Hay otro tipo de consolidación que consiste en que la entidad financiera hace una negociación en tu nombre con tus deudores originales para que hagan reducciones en sus tasas de interés. Tu acuerdas pagar cierta cantidad periódicamente a esta entidad y ellos se encargan de distribuir tu pago entre tus deudores originales, usualmente por una comisión sobre cada pago.

Visto así, superficialmente, todo suena bien, ¿no? No es sorpresa que una descripción así de superficial sea la que usen para venderte la idea. Pero para saber si te conviene o no una consolidación debes analizar con más detenimiento los detalles.

¿Cómo saber si me conviene consolidar?

Para responder esto, comencemos con un pequeño análisis de qué gana o pierde cada una de los involucrados. Mantén en mente que el negocio de todo prestamista es darte dinero ahora, a cambio de más dinero después. Lo que pagas extra, son los intereses.

¿Qué ganan o pierden tus acreedores actuales con una consolidación?

• En general los prestamistas prefieren tener un flujo de dinero por cierta cantidad de tiempo (el plazo de un préstamo) a tener un montón de dinero ahora. Esto es así, porque lo primero implica más intereses.
• Si, por ejemplo, tus deudas A, B y C son con tarjetas de crédito al liquidar todas tus deudas de un sólo golpe se reduce la cantidad de intereses que recibirán en el largo plazo.
• Por el contrario, si pagas antes, eliminan el riesgo de que ya no pagues, inherente a toda deuda.

¿Qué ganan o pierden las entidades que ofrecen consolidación?

• Por lo general lo que estas entidades ofrecen —en el caso de deudas “no aseguradas”— es que pagarás menos mensualmente de lo que tienes que pagar ahora por tus deudas por separado. Pero a un precio más alto en términos de intereses, y por lo tanto, en un plazo de tiempo mayor.
• En otros casos puede ser que te otorguen un préstamo “asegurado” (contra una garantía como una casa, un vehículo, etc.). Esto le permite a la entidad financiera reducir el riesgo de que ya no pagues —si ya no pagas, pierdes la garantía— y por lo tanto, pueden ofrecerte mejores tasas de interés.

Es muy importante que tengas claro cuál tipo de consolidación es el que estás seleccionando. Mientras más complicado parezca el funcionamiento del préstamo, más atención deberás poner.

¿Que ganas o pierdes tú al hacer una consolidación?

• Simplificación en la administración de tus deudas. Mientras más deudas separadas tengas, más notaras el cambio: de preocuparte por 3, 4 o 5, a preocuparte por 1 deuda.
• Facilidad para cubrir los pagos mínimos, porque son menores que los montos mínimos que tus deudas por separado.

Por supuesto, estos beneficios tienen un precio:

• Una deuda con un mayor plazo o mayor costo de intereses.
• La posibilidad de perder tu garantía si no puedes pagar.

Asi que, asumiendo que tus deudas no aumentarán mientras estés pagado, deberás:

1. Calcular el costo total de tus deudas por separado. Puedes leer “6 Formas de Pagar tus deudas (con ejemplos)” y “MF20 Día 14: Plan Anual de Gastos (parte II)” donde toco estos temas también. Recuerda tomar en cuenta membresías y cualquier otro gasto extra asociado con tus deudas.
2. Calcular el costo total de la consolidación. Averigua sobre cualquier costo extra o comisiones que debas pagar que probablemente, esté en el contrato pero no en la publicidad. Es importante, imperativo, primordial, fundamental que entiendas a la perfección el contrato de consolidación que hagas. Si no lo haces, y tomas la consolidación sin saber a qué te estás metiendo, sería lo mismo que tratar de duplicar tu dinero en un casino para pagar tus deudas. Bueno, el casino probablemente sea más divertido.
3. Para tus cálculos, toma en cuenta si la tasa de interés que te ofrecen es fija o variable. En el caso particular de Rosa, me mencionó que podría haber un cambio de interés. Debes averiguar si subirá o bajará y bajo qué condiciones, ¿depende de si eres puntual? ¿de si haces aportes a capital? ¿es posible hacer aportes a capital con esta consolidación y reducir el plazo?

Conclusión

Como puedes ver… no es fácil. Precisamente por eso hay muchas historias de horror sobre personas que consolidaron sus deudas y no resultó ser lo que esperaban.

Ante todo utiliza tu criterio para evaluar tus opciones. No te bases en las promesas de “REDUZCA EN 50% SUS PAGOS” o “PAGUE SUS DEUDAS ¡SIN INTERESES!”. Es probable que irte por las promesas de soluciones fáciles y rápidas haya sido lo que te hizo endeudarte en primer lugar. Ve al contrato y tómate el tiempo necesario para entenderlo. Pide ayuda profesional si no tienes experiencia con contratos.

¿Tienes alguna experiencia con consolidación de deudas? ¿Qué más le recomendarías a Rosa para decidir si le conviene o no consolidar?

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• 6 Formas De Pagar Tus Deudas (Con Ejemplos)

Curso Mejorado y Aumentado

A lo largo del curso muchos de ustedes me contactaron o dejaron comentarios con sus experiencias y su forma particular de ver el curso. He estado recopilando esta información y analizando formas en las que puedo mejorar el curso para que sea aún más útil.

La idea que tengo es crear todos los recursos extras necesarios para que el curso pueda proveer aún más valor, crear un e-book con las lecciones y comenzar a venderlo como el primer producto de Economía Personal.

Ya tengo algunas ideas en mente, por ejemplo:

• Sería muy útil contar con hojas de trabajo listas para llenar en muchas de las tareas.
• También creo que puede mejorar el orden y la estructura de algunas de las actividades para que sean más útiles.
• Algo que me resultó particularmente difícil fue encontrar “calculadoras” en línea para hacer algunos análisis, especialmente de deudas.

Por cierto, si tienes algunas otras ideas sobre cómo el curso podría ser mejorado, estoy más que dispuesto a escucharlas. Contáctame o deja un comentario con tus ideas. Prometo compensar a quienes me den ideas interesantes que terminen siendo implementadas en el curso final.

Ahora, esto no debería ser una gran sorpresa para los lectores habituales. Está muy bien alineado con las metas que establecí a principio de año y me parece que como producto este curso tiene mucho potencial.

Pero aunque tengo la certeza de que tiene potencial como producto, la verdad es que no puedo estar 100% seguro de esto. Y la única forma de averiguarlo es intentarlo, ¿no?

Febrero en Economía Personal

Así que durante Febrero (y probablemente parte de Marzo) estaré trabajando bastante tras las cortinas en este proyecto.

¡Esto no significa que dejaré de escribir artículos! Quedé endeudado con un par de lectores durante el curso con posts complementarios para algunas de las tareas. Y, de hecho, no sólo estaré publicando en las próximas semanas en Economía Personal sino que he estado hablando con varias personas para publicar artículos invitados en sus blogs.

Algunos de estos sitios no son de Economía y Finanzas Personales, pero son temas que de una u otra forma son útiles para el desarrollo personal y son temas que me interesan.

Y para quienes estén interesados en leer los artículos invitados (y de paso descubrir nuevos sitios interesantes) estén pendientes porque les avisaré de mis publicaciones.

Por cierto, si tienes un blog y estás dispuesto/a a recibir una publicación mía, avísame!

Hoy, en el último día del curso, hablaremos sobre el ROI, un concepto financiero muy simple y a la vez muy útil para tomar decisiones financieras.

Retorno de la Inversión

El Retorno de la Inversión o ROI (del inglés Return on Investment) es una medida práctica del beneficio obtenido de una inversión.

Por ejemplo, si depositas una cantidad de dinero en una cuenta de ahorros que te paga 3% de interés, y no retiras nada de dinero, al final del año ese 3% es tu ROI.

Tomando en cuenta esto, hagamos juntos el siguiente cálculo:

¿Recuerdas cuando en el día calculamos cuánto ganas realmente por hora? Busca ese número. En el ejemplo de ese día obtuvimos una Ganancia por hora de $15.36.

Ahora, asumamos que utilizaste una hora para realizar cada actividad de este programa (fácilmente pudo haber sido menos), tendrías un total de 20 horas. Multiplícalo por tu Ganancia por Hora.

En nuestro ejemplo, eso sería: 20 horas x $15.36/hr = $307.20

Podríamos decir que este resultado es la cantidad de dinero que hubieras ganado si en lugar de hacer el curso hubieras seguido con tu actividad productiva habitual. En otras palabras, el “costo” del curso.  En otras palabras, podrías haber tenido ese dinero extra para invertir.

Ahora, busca cuál fue la meta que estableciste de ahorro para este año. En nuestro ejemplo, supusimos un ingreso anual de $48,000. Con una meta de ahorro de 15% de los ingresos, la meta sería: $7,200

Ahora, realiza el siguiente cálculo:

(Meta de Ahorro/Costo del curso) – 1

En nuestro ejemplo:

($7,200/$307.20) – 1 = 22.437

Esta es la proporción de la ganancia. Si lo multiplicamos por 100 obtendremos el porcentaje de retorno sobre la inversión.

22.437 x 100 = 224.4%

¡224.4%!

¿Cuál es tu ROI? Intenta conseguir una cuenta de ahorro con esa tasa de interés

Por supuesto, la inversión aún no está terminada. Durante los próximos meses el éxito de tus planes está en tus manos. Ninguna cantidad de cursos, blogs o libros puede librarte de la responsabilidad de tomar el control de tus finanzas.

Claro, la información es útil. De hecho, deberás investigar cosas por tu cuenta, leer libros, cursos, etc. Todo puede ayudarte. Pero nada de esto rendirá frutos sin acción.

Para mi ha sido todo un reto crear todo este contenido de forma congruente y ordenada. De hecho cambié el plan un par de veces ya sobre la marcha. He conocido varios de ustedes por sus mensajes y comentarios, me han ayudado con su realimentación y sugerencias, y me han demostrado que hay muchas personas que tienen el firme propósito de mejorar sus finanzas y con eso mejorar sus propias vidas y con eso mejorar a la humanidad en general.

Por todo esto, y por haber escogido este programa, les estoy muy agradecido.

¡Y eso es todo! Éxitos.

Hoy hablaremos de algo inevitable en la vida. No sólo en la tuya sino en la vida de todos: Se acaba.

Al menos en este mundo. Es una verdad innegable.

Pero antes, quiero agradecer a todos los que han participado y aguantado hasta hoy! Realmente espero que les haya servido todo el contenido. Quisiera comentar algunas observaciones que he hecho hasta el momento sobre el curso, pero tengo que dejar algo para mañana!

Ahora si, ¡comencemos!

Preparándote para lo Inevitable

Dejando de un lado los eufemismos, básicamente lo que quiero sugerir es que hagas un testamento.

Por supuesto, no todos lo necesitan en este momento (me incluyo), pero hay quienes se verían muy beneficiados (bien, en realidad no se beneficiarán ellos sino los que se quedan) al planificar qué sucederá con sus bienes cuando sea hora de devolver el uniforme.

Si no hay nadie que dependa económicamente de ti en este momento probablemente esto no sea una necesidad latente. Pero para el resto, será reconfortante saber que todo está arreglado para el gran viaje.

Así qué… ¿qué hay que hacer?

El primer paso lógico sería determinar cuáles son tus bienes y determinar qué bienes le quedarán a cada uno de tus beneficiarios. Afortunadamente, la mitad de esto lo hicimos durante la primera semana del curso. La segunda mitad es un análisis que sólo tú puedes hacer.

El segundo paso es contactar a un abogado de confianza que te explique con detalle el procedimiento legal en tu localidad. Si no conoces a alguno, pídele referencias a familiares o amigos que sepas que ya hayan estado en una situación similar. (Obviamente, a los herederos.)

Los protocolos específicos varían de país a país, pero como regla general, puedes tener un testamento “cerrado”, que nadie conocerá hasta cuando repiquen las campanas; o bien, un testamento “abierto” para el que necesitarás algunos testigos para darle validez.

Sería útil que tomes en cuenta si algunas de tus inversiones ya tienen un beneficiario destinado, o si algún seguro que pagues en este momento ofrece alguna cobertura para tus herederos. Esto también deberías decírselo al abogado para que lo tenga en cuenta.

¡Y eso es todo por hoy! La tarea de hoy es simple porque no quería aburrirte hasta la muerte.

¿Tienes algo ya planificado para tus herederos? ¿Crees que es necesario hacer un testamento en este momento de tu vida? ¡Compártelo en los comentarios! Tu opinión, no tu testamento.

¿Terminaste? Sigue con la siguiente tarea. ¿No sabes qué es MF20? Puedes leer más aquí.

Artículos relacionados:

• #MF20 Día 10: Ahorro, Inversión y Previsión
• #MF20 Día 9: ¿Qué tipo de inversionista quieres ser?

Ayer mencioné que una de las tareas que deben realizarse periódicamente para mantener el rumbo adecuado es ajustar el presupuesto mensual durante el año. Hoy veremos acciones específicas a considerar en esos ajustes.

¡Comencemos!

Actualizando tu Presupuesto

Utilizando el Plan Anual de Gastos que realizamos en los días anteriores, estos son los pasos a seguir:

Primero, copia tu ingreso del mes anterior al mes siguiente y realiza cualquier ajuste que sea necesario. Si recibiste algún ingreso extra, agrégalo.

Segundo, copia los “gastos” asociados con tus metas de ahorro y copia los mismos montos del mes anterior, a menos que quieras aumentarlos.

¿Qué? ¿Disminuirlos? No sé de qué hablas.

Tercero, usando tu registro de gastos determina en qué categorías de gastos cumpliste exactamente (o casi exactamente) lo que tenías planificado. Muchas cuentas que no varían de mes a mes estarán en este grupo. Copia esos valores a tu planificación para el siguiente mes.

Cuarto, si hubo gastos en los que gastaste más o menos de lo que tenías planeado, deberás manejar la diferencia:

Si el gasto aumentó en este mes, pregúntate ¿es posible que el siguiente mes se repita este aumento o este mes subió el gasto por una anomalía?

Si es posible que el aumento se repita, utiliza esa nueva cantidad para el mes siguiente.

Si es probable que el aumento NO se repita, presupuesta el promedio entre lo que tenías planeado y lo que en realidad gastaste para tener un margen.

Por ejemplo, si planificaste $200 y gastaste $220, para el siguiente mes planifica ($200+$220)/2 = $210.

Si el gasto disminuyó en este mes, haz un análisis similar: ¿es posible que el siguiente mes se repita esta diferencia o fue una condición anómala? Si es una categoría de gastos que intencionalmente estás tratando de reducir probablemente se repita.

Si es posible que la reducción NO se repita, presupuesta lo mismo para el mes siguiente. ¿Por qué? Porque te dará un margen de error saludable

Si es posible que el la reducción SÍ se repita, presupuesta el promedio. Esto te dará una cantidad menor pero de todas formas te deja un margen de error.

Por ejemplo, si planificaste $200 y gastaste $180, para el siguiente mes planifica ($200+$180)/2 = $190

Quinto, agrega cualquier nueva categoría de gastos que haya surgido que consideres que puede ser recurrente en el futuro.

Y por último, actualiza los pagos de tus deudas. Si tienes alguna cantidad extra de dinero puedes aprovecharla para pagar más a tus deudas o ahorrarla. Si terminaste de pagar alguna de tus deudas en el mes que termina, recuerda asignar el dinero que utilizabas para esa deuda a la siguiente en el listado.

¡Y eso es todo por hoy! ¿De qué forma actualizas tu presupuesto actualmente? ¡Comparte tu experiencia en los comentarios!

¿Terminaste? Sigue con la siguiente tarea. ¿No sabes qué es MF20? Puedes leer más aquí.

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• #MF20 Día 14: Plan Anual de Gastos (Parte II)
• #MF20 Día 17: Planificando Revisiones Periódicas
• #MF20 Día 16: Registro de Gastos

Hoy hablaremos sobre la importancia de planificar por adelantado las fechas en las que harás una revisión a tu programa financiero. De la misma forma que tu automóvil necesita revisiones regulares para asegurarte de que todo está bien, tu programa financiero debe mantenerse actualizado para que sea útil.

Así que ¡comencemos!

Planificando Revisiones

Hay básicamente tres cosas que debes hacer para llevar a cabo tus revisiones de forma efectiva:

1. Selecciona fechas específicas por adelantado: Esta es una buena forma de garantizar que dedicarás el tiempo necesario para hacer las revisiones. ¿Te ha pasado que dices que harás algo un mes y de pronto llega el fin de mes y no lo hiciste? Eso es lo que queremos evitar.
   En lo personal, reservo el tiempo para hacer estas revisiones un el primer fin de semana de cada mes. Ese fin de semana reviso mis planes del mes anterior. Aparte, cada tres meses reviso mis planes anuales y una vez al año reviso mis planes a largo plazo.
2. Negociar tiempo: Una vez que seleccionaste las fechas específicas, deberás garantizar que no habrán distracciones durante ese tiempo. Déjales saber con anticipación a familiares o amigos que dedicarás este tiempo para algo importante y que tienes un Yeti que le hará daño a quien te interrumpa.
   Quizás tengas que hablar con tu cónyuge para acordar una fecha que sea conveniente para ambos. Mientras uno hace la revisión el otro puede estar alimentando al Yeti.
3. Crea recordatorios: Utiliza tu método preferido para crear recordatorios de estas fechas importantes. ¿Usas Google Calendar ¿Tienes un iPhone? ¿Una agenda personal? Cualquier tecnología que utilices para tus recordatorios estará bien. Incluso podrías usar un servicio como Futureme para enviarte mensajes al futuro recordándote de lo que tienes que hacer.

¿Y qué es lo que tienes que hacer? Eso veremos a continuación.

¿Qué hacer en cada revisión?

Primero, debes estar en la mejor disposición de aceptar como te fue en el tiempo que ha pasado. Es probable que hayas cumplido tus objetivos pero también es probable que hayas encontrado obstáculos inesperados.

Esto es normal y lo mejor es que lo aceptes tal y como es sin que te cause frustración. El hecho de que estés haciendo una revisión de tus metas demuestra tu compromiso con las metas que te has planteado.

Segundo, deberás crear versiones actualizadas de tus estados financieros de la misma forma en que lo hicimos durante la primera semana del curso. Mi recomendación es que actualices tu Balance General cada 3 meses y tu Estado de Resultados cada mes.

Y tercero, deberás actualizar tu Plan de Gastos reflejando cualquier cambio que hayas visto en el mes que termina. En la tarea de mañana, veremos con mayor detalle cómo actualizar tus presupuesto mensual para reflejar mejor la realidad.

Por ahora, calcula cuánto tiempo crees que tardarías en llevar a cabo estas tareas, busca las mejores fechas para realizarlas y resérvalas.

¡Y eso es todo por hoy! ¿Ya tienes alguna rutina en la que puedas meter estas actividades? ¿En qué fechas crees que sería mejor para ti hacer estas revisiones? ¡Compártelo en los comentarios!

¿Terminaste? Sigue con la siguiente tarea. ¿No sabes qué es MF20? Puedes leer más aquí.

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• #MF20 Día 18: Actualizando tu Presupuesto
• #MF20 Día 13: Plan Anual de Gastos (parte I)

Sería una pena si después de haber llegado hasta este punto pierdes el curso de tus finanzas porque no sabes cómo te va en el día a día.

Para eso, hoy hablaremos sobre cómo puedes llevar un registro eficiente de tus gastos. Este registro te servirá para saber si estás cumpliendo con el plan o no.

Si fueras un pirata, tu presupuesto sería tu mapa y tus metas, la X del tesoro. Pero para poder seguir el mapa, necesitas una brújula. Tu registro de gastos es la brújula.

Ahora, ¡comencemos!

Antes de que vayas a conseguir un loro y un parche para tu ojo izquierdo.

¿Deberías tener un Registro de Gastos?

Antes de hablar sobre cómo hacer un registro de gastos (que es realmente muy simple) quisiera que hablemos de algo más fundamental: ¿deberías tener un registro detallado de tus gastos?

La respuesta más simple es: depende.

¿De qué?

El tipo de personas que más se pueden beneficiar de un registro de gastos detallado son aquellas personas que en realidad no saben a dónde se va su dinero. Si tus categorías de gastos en tu Plan Anual son muy generales porque no tienes una visión clara de a dónde se va tu dinero, definitivamente deberías tener un registro de gastos diario.

Por el contrario, si tus gastos tienden a ser predecibles a lo largo de un mes, y no tienes mucha predisposición a hacer gastos impulsivos, podrías hacerlo semanal o mensualmente.

En otras palabras, si fueras pirata ¿qué tanto necesitarías ver la brújula para corregir el rumbo? ¿con qué facilidad la marea te saca de curso?

¿Podrías dejar de mover el garfio así? Puedes lastimar a alguien.

Creando un Registro de Gastos

1. Crea un documento de registro: Copia las categorías de gastos de tu Plan Anual en un documento nuevo en donde puedas registrar conforme vayas realizando tus gastos.
2. Registra en el camino: Siempre pide recibos por tus compras. Si no es posible obtener un recibo anótalos en una libreta o agenda que siempre lleves contigo. O utiliza tu iPhone o similar para anotar.
3. Consolida tus gastos: Una vez en tu casa actualiza tu documento principal con los gastos del día. Si tus gastos diarios son muy predecibles (debido a tu rutina) podrías hacerlo una vez por semana, en lugar de una vez por día.
4. Sólo la rutina: Para facilitarte el trabajo, podrías podrías intentar salir de tu casa únicamente con el efectivo necesario para tus gastos rutinarios, más una cantidad fija extra para emergencias. De esta forma, podrías aplazar compras impulsivas hasta el próximo día y durante la noche analizar fríamente si realmente quieres hacer esa compra.
5. Paga tus gastos mensuales juntos: Investiga bien las fechas en las que debes realizar tus pagos mensuales (agua, luz, teléfono, etc.) para pagarlos todos el mismo día. Si es posible, automatiza el pago por medio de tu banco. Si lo haces así, registra por adelantado el pago de estos gastos en tu documento.

(Nota al margen: si estás en Guatemala aprovecha para ingresar tus facturas a tu planilla de crédito fiscal, en lugar de esperar hasta diciembre!)

Analiza detenidamente tu situación y decide si puedes beneficiarte de un registro de gastos. Si no estas seguro/a, mi recomendación es que lo pruebes al menos por 2 semanas y luego decidas si te sirvió y si quieres continuar haciéndolo. No hay nada como la experiencia directa para tomar decisiones.

¡Y eso es todo por hoy! ¿Consideras que deberías tener un registro de gastos? Si ya lo has intentado antes ¿cuáles han sido tus resultados? ¿Cuándo fue la última vez que visitaste la Isla Tortuga? Te espero en los comentarios.

¿Terminaste? Sigue con la siguiente tarea. ¿No sabes qué es MF20? Puedes leer más aquí.

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